القاهرة: الأمير كمال لفرج.

مع استمرار التضخم، والركود المحتمل الذي يلوح في الأفق، يشعر العديد من الناس بقلق بالغ إزاء تأثير حالة عدم اليقين الاقتصادي هذه على شؤونهم المالية ويشعرون بالارتباك عندما يتعلق الأمر بتحديد الخطوات الصحيحة التي يتعين عليهم اتخاذها بأموالهم الخاصة الآن.

ذكرت شارون إيبرسون في تقرير نشرته شبكة CNBC أن "مسح جديد أجرته شركة Northwestern Mutual، أوضح أن حوالي ثلثي البالغين في الولايات المتحدة يتوقعون أن يدخل الاقتصاد في حالة ركود في وقت لاحق من هذا العام. ويتوقع 3 من أصل 4 منهم أن يكون لذلك تأثير مرتفع أو متوسط ​​على شؤونهم المالية في الأمد القريب والأبعد".

ومع ذلك، قد يكون من الصعب محاولة معرفة كيفية وضع ميزانية لتغطية التكلفة العالية للنفقات اليومية، والبدء في الاستثمار حتى تنمو أموالك بمرور الوقت والتأكد من أن لديك ما يكفي من المال للتقاعد. فيما يلي إجابات لثلاثة أسئلة من مشاهدي برنامج "Today" لديهم مخاوف مشتركة:

"يبدو إنشاء الميزانية أمرًا مخيفًا لشخص لم يفعل ذلك من قبل. هل لديك أي نصائح حول من أين تبدأ وتحديد الميزانية التي يجب أن تكون عليها؟"

يمكن أن تساعدك ثلاث خطوات في البدء:

1. احسب صافي ثروتك الشخصية. عليك أن تعرف موقفك المالي لمعرفة المكان الذي تريد الذهاب إليه. قبل إنشاء الميزانية، تحتاج إلى معرفة صافي ثروتك الشخصية. لحساب صافي ثروتك، أضف ما تملكه واطرح من هذا الرقم ما تدين به.

إن صافي ثروتك هو في الأساس مجموع كل أصولك - النقود وحسابات التقاعد ومدخراتك الكلية والمنزل والسيارات والعقارات الاستثمارية والأشياء الثمينة مثل اللوحات الفنية والمجوهرات - مطروحًا منه أي التزامات أو ديون طويلة الأجل مثل الرهن العقاري وقروض الطلاب وأرصدة بطاقات الائتمان وقروض السيارات وأي قروض شخصية أخرى.

إذا كانت صافي ثروتك سلبية، وهو أمر ليس نادرًا، فستحتاج إلى العمل على توفير المزيد وإنفاق أقل.

2. حاول اتباع "حل 60٪". لمعرفة مقدار المال الذي يجب إنفاقه وتوفيره، قم بإنشاء ميزانية شهرية لنفقاتك الضرورية والتقديرية، بالإضافة إلى المدخرات طويلة الأجل وقصيرة الأجل.

إن حل 60٪ هو إحدى استراتيجيات الميزانية التي وجدت أنها تعمل بشكل جيد. تذهب أول 60٪ من دخلك الإجمالي (كل الأموال التي تحصل عليها في الشهر) إلى "النفقات الملتزمة"، والتي تشمل جميع الضرائب وتكاليف السكن (الإيجار أو الرهن العقاري، بالإضافة إلى المرافق) وبطاقة الائتمان وكل شيء آخر يجب عليك دفعه كل شهر.

3. استخدم جدول بيانات أو برنامجًا أو تطبيقًا للجوال لتتبع أرباحك ونفقاتك: الآن بعد أن أصبحت لديك فكرة عن المكان الذي يجب أن تذهب إليه أموالك، فأنت بحاجة إلى معرفة أين تذهب الآن. تتبع أرباحك ونفقاتك على جدول بيانات أو تطبيق.

يمكنك استخدام جدول بيانات مثل جداول بيانات Google، أو تجربة برنامج الميزانية أو تنزيل تطبيق مثل Mint أو Goodbudget. هناك الكثير من أدوات الميزانية المجانية المتاحة عبر الإنترنت وعلى هاتفك الذكي. ابحث عن أداة تُظهر أهدافك من الدخل والنفقات والادخار - وتساعدك على إدارة أموالك لتحسين صافي ثروتك الإجمالية.

"لدي مدخرات لائقة، وأعلم أنني قد أجني المال منها. ولكنني أخشى سوق الأوراق المالية. هل من نصيحة للمبتدئين؟"

قبل أن تبدأ في الاستثمار، حدد أولوياتك وأهدافك المالية. ركز على تمويل المدخرات الطارئة، وسداد أي ديون بفائدة مرتفعة والمساهمة في حسابات التوفير التقاعدية.تأكد من أن لديك ما يعادل نفقات المعيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر على الأقل في صندوق الطوارئ. تبلغ أعلى معدلات حسابات التوفير ذات العائد المرتفع حوالي 5% في الوقت الحالي.

يوصي كين تومين، مؤسس ومحرر موقع DepositAccounts.com، بفتح حساب توفير عبر الإنترنت مرتبط بحساب جاري في نفس البنك، ومن ثم يمكنك نقل النقود ذهابًا وإيابًا. وقال: "هذا يجعل الأمر سهلاً للغاية. يمكنك وضع الأموال التي لا تحتاج إليها على الفور في حساب التوفير والحصول على عائد لائق - أكثر مما تمكنا من الحصول عليه لأكثر من 10 سنوات".

إذا كان لديك ديون بفائدة مرتفعة، مثل ديون بطاقات الائتمان، فاعمل على سدادها. وهذا يمثل عائدًا كبيرًا: حيث يزيد متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقات الائتمان عن 20%. وفي الوقت نفسه، على الرغم من أن سوق الأسهم بشكل عام كانت في وضع التعافي، فإن مؤشر ستاندرد آند بورز 500، الذي يتتبع أسهم 500 من أكبر الشركات الأمريكية، لم يرتفع إلا بنسبة تزيد قليلاً عن 7% حتى الآن هذا العام.

إنت ترغب في استثمار مدخراتك في الأسهم لتحقيق أكبر قدر من النمو على مدى فترة طويلة من الزمن، لنقل العقد القادم أو أكثر. ابدأ بالمساهمة بقدر ما تستطيع في حسابات التوفير التقاعدية في العمل، مثل خطة 401(k) أو 403(b)، أو بمفردك في حساب Roth IRA إذا كانت وظيفتك لا تقدم خطة. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فيمكنك المساهمة بمزيد من المال في خطة Solo 401(k).

فكر في الاستثمار في صندوق مؤشر S&P 500 باعتباره استثمارك الأولي في الأسهم. يعتمد استثمار أموالك في سوق الأوراق المالية على أهدافك المالية وقدرتك على تحمل المخاطر ومتى ستحتاج إلى المال.

ابدأ بصندوق S&P 500 باعتباره الاستثمار الأساسي في حساب التقاعد الخاص بك، كما اقترحت ويني سن، المؤسس المشارك والمدير الإداري لشركة Sun Group Wealth Partners ومقرها إيرفين، كاليفورنيا التي تقول : "يمكنك إضافة صناديق استثمارية أخرى وصناديق متداولة في البورصة مع نمو محفظتك".

وأضاف أنه إذا كنت لا تريد تحمل الكثير من المخاطر، فقد يكون من المفيد أيضًا التفكير في صناديق القيمة المستقرة التي تستثمر في مزيج من السندات لأن أسعار الفائدة مرتفعة جدًا في الوقت الحالي.

بمجرد أن يكون لديك صندوق طوارئ كافٍ وديون بفائدة منخفضة أو معدومة، وساهمت بأقصى مبلغ في خطة التقاعد في مكان عملك - أو على الأقل بما يكفي للحصول على مساهمة صاحب العمل المطابقة، إذا عُرضت - فيمكنك فتح حساب وساطة للاستثمار بنفسك.

تأكد من إدراج أهدافك المالية حتى تعرف سبب استثمارك ومتى ستحتاج إلى المال: للدراسة الجامعية أو شراء منزل أو ترك المال لأحبائك. يمكن أن يساعدك العمل مع مستشار مالي أيضًا على البقاء على المسار الصحيح.

"أنا في منتصف الخمسينيات من عمري، ولا أشعر أن لدي ما يكفي من المال المدخر للتقاعد. كيف أحسب مقدار المال الذي سأحتاجه، ومدة التقاعد التي يجب أن أخطط لها؟"

مع التضخم، يخشى العديد من الناس من عدم وجود أموال كافية للتقاعد، ولكن متوسط ​​العمر المتوقع قد يكون عاملاً أكبر. قد تعيش حتى الثمانينيات من عمرك أو أكثر، اعتمادًا على دخل التقاعد لمدة 15 إلى 20 عامًا أو أكثر.

قد تساعدك نصيحتان للتخطيط:

قم بإجراء "فحص التقاعد": فكر في السن الذي تريد التقاعد فيه أو التوقف عن العمل بدوام كامل وفكر في الضمان الاجتماعي أو المزايا الأخرى التي ستحصل عليها في ذلك الوقت. إذا كنت في منتصف الخمسينيات من عمرك، فستتلقى كامل مزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي في سن 67. وإذا تقاعدت مبكرًا في سن 62، فسيتم تخفيض مزاياك بنسبة 30%. ولكن إذا أرجأت التقاعد إلى سن 70، فستحصل على 124% من مزايا التقاعد الكاملة.

فكر أيضًا في الكيفية التي تريد أن تعيش بها في التقاعد. هل ستعيش نفس نمط الحياة؟ هل ستنتقل إلى منزل أصغر؟ هل ستنتقل إلى منطقة حيث تكون تكلفة المعيشة أقل من حيث أنت الآن؟ يمكن أن يكون للمكان الذي تعيش فيه وكيف تعيش تأثير كبير على نفقاتك.

ضع "ميزانية التقاعد": ضع ميزانية تجريبية لتقاعدك. ضع في اعتبارك نفقاتك اليومية، مثل تكاليف السكن والطعام والرعاية الصحية والرعاية طويلة الأجل في المدينة التي تخطط للعيش فيها.

قالت سن: "سيحتاج حوالي 70% من الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر إلى نوع ما من الرعاية طويلة الأجل خلال حياتهم". "إن البدء في التحدث عن أحبائك فيما يتعلق بخطتك إذا كنت بحاجة إلى رعاية ووضع ذلك في الاعتبار عند مدخراتك التقاعدية يعد فكرة جيدة".

قد يساعد الانتقال إلى منطقة أقل تكلفة في خفض النفقات الإجمالية. إذا قمت بتقليص حجم منزلك، فقد لا توجد بعض النفقات الباهظة الثمن التي تتحملها الآن، مثل الرهن العقاري، أو قد يتم تخفيضها بشكل كبير، مما يقلل من نفقاتك الإجمالية في التقاعد.بعد ذلك، احسب كل الدخل الذي قد تتلقاه في سنوات ما بعد العمل. ضع في اعتبارك دخل المعاش التقاعدي إذا كان لديك واحد، ومدفوعات الضمان الاجتماعي وأي دولارات أخرى، مثل دخل الإيجار من العقار، والتي قد تأتي في طريقك. قم بمطابقة الإيرادات والنفقات وستحصل على فكرة جيدة عما ستحتاج إلى تخصيصه لكل عام من تقاعدك.إذا كنت لا تعتقد أن لديك ما يكفي من المال للتقاعد بناءً على مدخراتك الحالية، فخطط للعمل بدوام جزئي في الجزء الأول من تقاعدك - وعزز مساهماتك في خطة التقاعد الآن.