القاهرة : الأمير كمال فرج.

حتى قبل جائحة Covid-19 ، كانت ديون المستهلكين في أعلى مستوياتها على الإطلاق وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي. لذلك إذا كان لديك ديون على بطاقة الائتمان ، فأنت لست وحدك. المهم كيف تتخلص من هذه الديون؟ .

كتبت جين أندروود كارولين لوبيني في تقرير نشرته مجلة Forbes "ما قد يفاجئك هو أنك في وضع فريد للتفاوض بشأن ديون بطاقتك الائتمانية بنفسك. نميل إلى الاعتماد على المهنيين لمواجهة التحديات - ميكانيكي السيارات والمحامين والمدربين. ولكن لا يتطلب الأمر الحصول على استشارة مالية لتطوير خطة الدفع بنجاح مع مزود بطاقة الائتمان الخاصة بك".

أن تكون استباقيًا بشأن ديونك يمكن أن يساعدك على تجنب الخصم وحماية درجة الائتمان الحالية الخاصة بك. والأهم من ذلك ، أن السيطرة على ديونك يمكن أن تقلل من التوتر الذي تشعر به.

لماذا يجب عليك التفاوض على ديون بطاقتك الائتمانية؟

إذا كان لديك رصيد بطاقة ائتمان مرتفع أو فاتك سداد مدفوعات، فربما تكون قد سمعت من شركات تسوية ديون. غالبًا ما تعد هذه المنظمات بتسوية ديونك مقابل أجر ضئيل على الدولار. قد يكون من المريح أن يقوم شخص آخر بالعمل نيابة عنك. لكن لجنة التجارة الفيدرالية تحذر من أنه قد لا تحصل على النتائج التي تريدها.

قد تنصحك شركات تسوية الديون بالتوقف عن سداد الحد الأدنى من مدفوعات بطاقتك الائتمانية مما قد يؤدي إلى تأخير الرسوم، وزيادة معدل الفائدة السنوية للغرامات، وفي نهاية المطاف المزيد من الديون للتفاوض.

قد يؤدي عدم الاتصال بمزود البطاقة وعدم مواكبة المدفوعات إلى التخلف عن السداد. إذا كنت في وضع افتراضي، يمكن نقل حسابك إلى المجموعات. حتى إذا لم يتم خصم ديونك ، يمكن أن تؤثر المدفوعات الفائتة سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.

ضع في اعتبارك أيضًا أنه لن يعمل جميع الدائنين مع شركات تسوية الديون. قد لا يكشف مفاوضو الديون هؤلاء عن هذا مقدمًا. العديد من شركات تسوية الديون تهدف إلى الربح، لذا فإن هدفها الأساسي هو جني الأموال منك، وليس تسوية ديونك.

في كثير من الحالات، يكون خيارك الأفضل هو التفاوض بنفسك على ديونك الخاصة، ليكون لديك فرصة أفضل للحصول على نتيجة تناسبك .

أنواع خطط تسوية ديون بطاقات الائتمان

قد يكون من المخيف أن تتفاوض بشأن ديون بطاقتك الائتمانية، ولكن هذا مسار قديم سلكه الكثيرون من قبل. تقدم شركات بطاقات الائتمان بشكل متكرر نوعًا من عدة أنواع من خطط التسوية: اتفاقيات التمرين وخطط المشقة وتسويات المبالغ الإجمالية.

1 ـ اتفاقية التدريب

اتفاقية التمرين هي اتفاقية للسداد مع الدائن الخاص بك ، وعادة ما يتم ذلك بمجرد أن يكون حسابك في وضع افتراضي. يمكن أن تتضمن اتفاقيات التمرين تخفيضًا في معدل الفائدة الخاص بك أو إلغاء الرسوم المرتبطة بالتقصير أثناء السداد. إذا دخلت في اتفاقية تمرين ، يمكن أن يوفر لك الدائن شروط سداد أسهل ، لفترة محددة من حان الوقت للسماح لك بسداد رصيدك.

بمجرد انتهاء مدة الاتفاقية أو في حالة عدم امتثالك للاتفاقية، قد تسري الشروط العادية لبطاقتك الائتمانية بما في ذلك الفوائد والرسوم. إذا تم تقييم عقوبة APR على بطاقتك قبل الاتفاقية ، يمكنك الرجوع إلى عقوبة معدل الفائدة السنوية المئوية APR. تأكد من الحصول على أي اتفاق في الكتابة.

بمجرد إبرام اتفاقية تدريب، فأنت مسؤول عن الامتثال للشروط الجديدة. لا يحتاج دائنك إلى إخطارك إذا زاد سعر الفائدة الخاص بك إذا كنت غير ملتزم.

2 ـ خطة الضائقة

إذا كنت تعاني من مشقة بسبب أزمة طبية أو فقدان الوظيفة ، تقوم بعض شركات بطاقات الائتمان بتسجيلك في برنامج الضائقة أو المشقة. خلال جائحة Covid-19 ، أعلنت العديد من البنوك عن استعدادها لخطط صعبة للعملاء المتأثرين بالتغيير المفاجئ في مواردهم المالية. في حين أن كلمة "برنامج" تجعل هذه الأمور تبدو منظمة ومحددة بوضوح ، فإن الدائن الخاص بك عادة ما يقوم بتطوير برنامج لحالتك الخاصة.

3 ـ تسوية مقطوعة

هذه اتفاقية لتسوية دين مستحق لدائن مقابل دفعة واحدة، أو مبلغ مقطوع. في معظم الحالات ، هذا هو النهج الذي ستتخذه شركة تسوية الديون. على سبيل المثال، إذا كنت مدينًا بمبلغ 12000 دولار ، فقد تقوم بتسوية مبلغ إجمالي قدره 8000 دولار. يمكنك أيضًا أن تطلب التفاوض على مبلغ رئيسي جديد مستحق على بطاقتك الائتمانية، ولكن في هذه الحالة ستظل الرسوم وأسعار الفائدة سارية. تذكر أن الدائنين ليسوا ملزمين بقبول أقل مما تدين به، ولكن ليس من المؤلم أن تسأل.

اعلم أن تسوية الديون بأقل مما تدين به قد يكون لها عواقب ضريبية غير متوقعة. إذا قمت بتسوية ديونك بمبلغ مخفض، فيمكن لشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك الإبلاغ عن ديونك المستقرة إلى مصلحة الضرائب الأمريكية. نظرًا لأنك تدفع أقل من المبلغ الذي أنفقته، يمكن اعتبار تخفيض الديون دخلاً خاضعًا للضريبة. إذا كنت تقوم بتسوية دين كبير، فاستشر اختصاصي الضرائب لمعرفة المزيد عن تأثيرك الضريبي.

من أين تبدأ مع ديون بطاقة الائتمان؟

1 ـ تقييم ديونك

خذ بعض الوقت للبحث عن المبلغ المستحق عليك من بطاقة الائتمان أو البطاقات الخاصة بك. حدد ما إذا كانت دفعتك متأخرة، وقم بحساب المبلغ الإجمالي المستحق عليك.

لاحظ أي رسوم، حيث يمكن التفاوض عليها بسهولة إذا كان لديك تاريخ من المدفوعات في الوقت المناسب. قد ترغب في تدوين كل هذا حتى تضعه في اعتبارك بوضوح عند الاتصال.

كما هو الحال مع أي مفاوضات، عليك أن تعرف المبلغ الذي يمكنك تحمله. احسب المبلغ الذي يمكنك دفعه كل شهر، ولا تبالغ في الوعد بما يمكنك دفعه.

2 ـ إبقاء خطوط الاتصال مفتوحة

بمجرد جمع بياناتك معًا، حدد وقتًا للاتصال بمزود بطاقة الائتمان الخاصة بك عندما لا تكون في عجلة من أمرك. إذا تغيرت ظروفك المالية، فأبلغ شركة بطاقة الائتمان التي تتعامل معها بأنك تواجه مشكلة في سداد الحد الأدنى للدفع واشرح السبب. كن واقعيًا. اشرح مدى الصعوبات التي تواجهها، لكن أدرك أن ممثل الاتصال ربما أرسل الكثير من المكالمات. لا تجازف إذا لم يفهموا أو لم يبدوا تعاطفًا في البداية.

3 ـ اسأل عما إذا كنت مؤهلاً لبرنامج الإغاثة

إذا تأثر دخلك بالوباء ، فقد تكون مؤهلاً لبرنامج إغاثة أو مشقة محدد. اسأل ما إذا كان الدائن الخاص بك يقدم هذه البرامج، وما إذا كنت مؤهلاً لها. تعال إلى المكالمة مع قائمة محددة من الأسئلة.

أسئلة برنامج الإغاثة والضائقة التي يجب طرحها:

• إذا لم أتمكن من سداد مدفوعاتي بسبب 19-COVID، فهل لديكم برنامج إعانة مالية؟
• هل هناك رسوم مرتبطة بهذه البرامج؟
• إذا قمت بتأجيل أو خفض دفعاتي الشهرية، فهل ستستمر الفائدة في التراكم خلال فترة الإعفاء هذه؟
• ما هي المدة التي تستغرقها فترة الإعفاء، ومتى سأحتاج إلى البدء في سداد فاتورتي؟
• ماذا يحدث إذا لم يتغير وضعي المالي بمجرد انتهاء الفترة؟ هل هناك خيار لإعادة التقييم؟
• ما هي المعلومات التي سيتم إبلاغ وكالات إعداد التقارير الائتمانية؟

حتى إذا لم تكن مؤهلاً لبرنامج الإغاثة، فاستعد لطرح أسئلة إضافية:

• هل أنا مؤهل لخفض سعر الفائدة الخاص بي، بناءً على ولاء العملاء؟
• هل يمكنني تأجيل دفعتي الشهرية أو تخفيضها؟

4 ـ اسأل عن خطة الدفع

إذا كنت على استعداد لبدء سداد المدفوعات على الفور، فقد يكون دائنك على استعداد لتقديم خطة سداد. مزود بطاقة الائتمان الخاصة بك يريد أموالك. إذا دخلوا في خطة سداد معك، فمن المحتمل أن يحصلوا على أموال أكثر مما لو تخلفت عن السداد، أو حتى إذا سمحوا لشركة تسوية الديون بالتفاوض.

سيأخذ الدائن في الاعتبار عوامل رئيسية عند تحديد ما إذا كان سيقدم خطة دفع أم لا :

• تاريخ الدفع الخاص بك
• إجمالي المبلغ المستحق
• رصيدك المتاح
• طول الفترة الزمنية التي أمضيت فيها الحساب

بالإضافة إلى ذلك، ستعتمد خطة الدفع الخاصة بك على ما إذا كنت بحاجة إلى الاستمرار في استخدام بطاقتك أم لا. إذا اخترت التوقف عن استخدام بطاقتك الائتمانية، فأخبرهم أنك لا تنوي الاستمرار في إجراء التغييرات. اسأل عما إذا كان بإمكانهم تقليل معدل الفائدة، والعمل على حساب دفعة شهرية ميسورة التكلفة.

إذا كنت بحاجة إلى الوصول المستمر إلى بطاقتك الائتمانية، فقد تطلب دفعة شهرية مخفضة أو معدل فائدة. إذا كنت عميلاً منذ فترة طويلة ولديك سجل دفع قوي ، فلديك قوة تفاوضية أقوى. يدرك مزود الائتمان الخاص بك أنه إذا قدم لك الدعم خلال الأوقات الصعبة ، فمن المحتمل أن تظل مخلصًا لهم عندما يرتد دخلك.

5 ـ كن مثابرا

إذا لم تنجح في البداية، عاود الاتصال! لا تأخذ "لا" كإجابة نهائية إذا كانت لديك حجة قوية. إذا لم يتمكن الشخص الأول من التفاوض معك، فحاول مرة أخرى. تُظهر المثابرة أنك جاد في حل هذه المشكلة. يمكنك أيضًا الحصول على ممثل اتصال ذي أقدمية أو شخص أكثر خبرة في حل ديون بطاقة الائتمان.

كن هادئًا ولطيفًا مع كل ممثل. تذكر أن لديهم سلطة محدودة. قد تحتاج إلى التحدث مع قسم مختلف لحل مشكلتك.

6 ـ احصل على الاتفاق كتابة

أيًا كان ما توافق عليه، تأكد من الحصول على الاتفاقية كتابيًا. قم بمراجعتها للتأكد من أن الملخص المكتوب لاتفاقيتك يتوافق مع فهمك. ثم احتفظ بها في سجلاتك.

بشكل عام، من الحكمة الاحتفاظ بسجل لجميع تعاملاتك مع مزود بطاقة الائتمان الخاصة بك. احتفظ بسجل مكالمات مع التاريخ، واسم جهة الاتصال، وملخص كل مكالمة، بالإضافة إلى سجل الدفع لتاريخ وطريقة ومبلغ كل دفعة تم إجراؤها.

تأكد من أنك تعرف التفاصيل الكاملة حول كيفية تأثير أي اتفاقية عليك :

• هل ستظل قادرًا على استخدام بطاقتك الائتمانية؟
• كيف سيقوم مزود البطاقة بإبلاغ مكاتب الائتمان بذلك؟

طلب المساعدة

على الرغم من أنك لست بحاجة إلى أن تكون خبيرًا، إلا أنه من المفيد أحيانًا التحدث إلى أحد المحترفين. إذا قررت طلب المشورة المهنية، فابحث عن مستشار ائتمان معتمد. معظم هذه الخدمات مجانية ومنظمة اتحاديًا. يمكن للمستشار المالي المعتمد أو مدرب اللياقة المالية تقديم معلومات غير متحيزة لمساعدتك في اتخاذ القرار الذي يلبي احتياجاتك على أفضل وجه.

الحد الأدنى

إذا تأخرت في سداد مدفوعاتك أو فقدت دخلك، فإن التحدث مع مزود بطاقة الائتمان يعد خطوة أولى مهمة في إدارة ديونك. من خلال البقاء على اتصال مع الدائن الخاص بك، يمكنك تجنب الرسوم الإضافية وحماية درجة الائتمان الخاصة بك.

إن معرفة الخيارات المتاحة أمامك لإعادة التفاوض بشأن ديونك الائتمانية والعمل مع دائنك لوضع خطة يمكن أن يضعك على الطريق نحو السيطرة على ديون بطاقتك الائتمانية.