القاهرة : الأمير كمال فرج.

ليس هناك شك في أن العام الماضي كان عامًا صعبًا بالنسبة لمعظم الناس، وبالنسبة لأولئك الذين فقدوا وظائفهم أو شهدوا انخفاضًا في أجورهم، أضاف ذلك ضغوطًا مالية إلى وقت صعب بالفعل. بحلول الربع الثالث من العام، كان متوسط ​​ديون الأمريكيين 5315 دولارًا على بطاقات الائتمان الخاصة بهم ، وفقًا لـ Experian ، أحد مكاتب الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاثة. بالإضافة إلى بطاقات الائتمان ، فإن العديد من الأمريكيين لديهم ديون أخرى متكررة مثل الرهون العقارية وقروض السيارات وقروض الطلاب.

ذكر تقرير نشرته مجلة Forbes "إذا بدا أن توفير الأموال لا يمكن الوصول إليه نظرًا لأنك تخصص بالفعل معظم أموالك المتاحة لسداد الديون كل شهر، فقد يكون الوقت هو تغيير أولوياتك نحو التخلص من تلك الأعباء المالية عالية الفائدة. بمجرد سداد قروضك ، يمكنك تقديم هذه الأموال لتحقيق أهداف ادخار أخرى ، مثل دعم صندوق للطوارئ ، أو دفع دفعة أولى لشراء منزل، أو الشعور وكأن لديك مظلة ليوم ممطر".

1. تحديد الميزانية

من أفضل الطرق لتجنب الديون هي محاولة تجنب الوقوع فيها في المقام الأول. يمكن أن يساعد وجود ميزانية في حمايتك من الإنفاق الزائد. في حين أن إعداد الميزانية قد يبدو ممتعًا مثل اتباع نظام غذائي، إذا أصبح عبء الديون الخاص بك غير قابل للإدارة، فستحتاج إلى أن تكون صارمًا في عادات الإنفاق الخاصة بك للتخلص من العبء المالي.

لا تدع الدخل غير المستقر يثنيك عن وضع خطة. إذا كانت شيكات راتبك متقطعة أو توقفت تمامًا ، فإن وضع الميزانية لكل دولار في وقت عدم اليقين يمكن أن يكون وسيلة أساسية للبقاء على المسار الصحيح مع نفقاتك.

إذا كنت بحاجة إلى يد المساعدة في إنشاء ميزانية، فهناك العديد من التطبيقات المصرفية التي تتضمن خطط الميزانية لمساعدتك على البدء بأقل جهد ممكن، ومن أشهرها Mint و YNAB (You Need A Budget) و Chime.

2. تواصل مع المدينين لديك

تسبب ظهور فيروس كورونا في ضغوط مالية للملايين. نتيجة لذلك، هناك موارد متاحة لمساعدة أولئك الذين يعانون من فقدان الدخل.

منذ بداية الوباء، سمحت الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) للمقترضين بطلب التحمل (يسمح لك مقدم خدمة الرهن العقاري أو المقرض بدفع الرهن العقاري الخاص بك مؤقتًا بدفعة أقل أو إيقاف سداد الرهن العقاري. سيتعين عليك سداد التخفيض أو سداد المدفوعات المتوقفة لاحقًا)، مع إتاحة أحدث تمديد حتى نهاية يونيو. يجب أن يكون المقترضون في خطة تحمل اعتبارًا من 28 فبراير 2021 للتأهل لهذه الفترة الممتدة. بعد انتهاء فترة التحمل ، لا تزال هناك خيارات متاحة قد تساعدك، بما في ذلك تعديلات القرض أو أنواع أخرى من خطط السداد.

أوقفت شركات قروض الطلاب تلقائيًا المدفوعات لأولئك المؤهلين منذ مارس 2020. وقع الرئيس جو بايدن في يناير أمرًا تنفيذيًا يمدد فترة تحمل قرض الطالب إلى 30 سبتمبر 2021. إذا كنت تسدد قروض الطلاب الخاصة بك يمكنك استخدم هذه الأموال لدفع النفقات الأخرى، وتأكد من أنك على اتصال بالمقرض الخاص بك، حتى يعرف أنك ترغب في الاستفادة من هذا الخيار.

عندما يتعلق الأمر ببطاقات الائتمان الخاصة بك ، فإن العديد من المصدرين لديهم برامجهم الخاصة في مواجهة الصعوبات المالية. يجدر بك إجراء اتصال بالرقم الموجود على ظهر بطاقتك، ومعرفة ما قد يكون متاحًا لك. تختلف سياسة كل جهة إصدار، ولكن بناءً على ظروفك، قد تتمكن من وضع خطة دفع مباشرة معهم.

3. النظر في توحيد الديون

إذا كنت تعاني من فواتير متعددة مستحقة الدفع في أوقات مختلفة، أو كان لديك العديد من حسابات بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة التي لا يبدو أنه يمكنك تحقيق أي تقدم فيها، فقد يساعد توحيد الديون في تخفيف بعض هذا العبء. هناك نوعان شائعان من قروض توحيد الديون التي يجب مراعاتها:

ـ  القروض الشخصية ، والتي غالبًا ما تكون لها شروط قروض تتراوح من ثلاث إلى خمس سنوات ومعدل فائدة  APRs أقل من العديد من بطاقات الائتمان.

ـ  بطاقات ائتمان بنسبة 0٪ معدل فائدة ، والتي توقف مؤقتًا رسوم الفائدة على ديونك أو عملية شراء كبيرة في أي مكان من تسعة إلى 21 شهرًا؛ عادة ، يمكنك تحويل الدين من بطاقة أو بطاقات ذات معدل فائدة مرتفع إلى بطاقة مع عرض فائدة سنوية 0٪.

إذا كنت بحاجة إلى مدرج أطول لسداد ديونك، فقد يكون القرض الشخصي خيارًا أفضل من بطاقة ائتمان 0٪ معدل فائدة، نظرًا لأن القروض الشخصية تقدم شروطًا أطول. ضع في اعتبارك أن أيًا من هذه الخيارات يتطلب عادةً درجة ائتمانية جيدة أو أفضل للتأهل.

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من ممتازة، فقد يكون مستشار ائتمان غير ربحي قادرًا على مساعدتك في التفاوض بشأن معدلات أقل. تحتفظ وزارة العدل الأمريكية بقاعدة بيانات لوكالات الاستشارات الائتمانية المعتمدة، والتي يمكن البحث فيها من قبل الدولة.

كن حذرًا من تسوية الديون أو وكالات الإغاثة، والغير جدية والتي تتقاضى عادةً رسومًا عالية، وقد تترك رصيدك في حالة أسوأ مما كانت عليه عندما بدأت.

4. تسوّق للحصول على أسعار تأمين أفضل

إذا كنت تدفع تأمينًا لأصحاب المنازل و / أو التأمين على السيارات، فقد تتمكن من خفض أقساط التأمين الخاصة بك عن طريق التسوق، أو حتى مجرد سؤال شركة التأمين الحالية عن أي خصومات متاحة.

اسأل وكيل التأمين على السيارات إذا كنت مؤهلاً للحصول على عروض لامتلاك سيارة جديدة أو تأمين سيارات متعددة، أو تثبيت جهاز مضاد للسرقة أو قيادة أميال أقل. يحتوي دليل Forbes Advisor to Discount Car Insurance على قائمة شاملة بالأشياء التي يجب معرفتها حول هذه الطرق وغيرها من الطرق المحتملة للتوفير عند التأمين على سيارتك.

قد تكون قادرًا أيضًا على العثور على تأمينات رخيصة لأصحاب المنازل عن طريق زيادة المبلغ المقتطع، أو تثبيت تدابير السلامة من الحرائق، أو إضافة نظام أمان منزلي. كلما قل المبلغ الذي تدفعه مقابل التأمين، زادت قدرتك على سداد ديونك الحالية.

5. النظر في خطط الإقراض من نظير إلى نظير

الإقراض من نظير إلى نظير ، الذي يشار إليه عادةً باسم قرض P2P ، هو نوع من القروض الشخصية التي قد تكون بديلاً جيدًا من شخص قد لا يكون مؤهلاً للحصول على قرض بنكي تقليدي.

إقراض نظير لنظير ‏هو ممارسة إقراض المال للأفراد أو الشركات من خلال الخدمات عبر الإنترنت التي تصل المقرضين بالمقترضين.

من خلال قرض P2P ، يطلب المقترض المحتمل الأموال من خلال سوق يموله المستثمرون. نظرًا لأن هذه القروض لا تمر من خلال بنك تقليدي ، فقد تكون الأسعار والرسوم أقل، وبالتالي أقل تكلفة من القرض التقليدي.

عادةً ما تكون قروض P2P متاحة بشكل أكبر لأي شخص لديه درجة ائتمان أقل أو ملف ائتماني ضعيف، ولكن لهذا السبب، من المهم التحقق من الأسعار المعروضة عليك. إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض P2P ولم يكن سجلك الائتماني جيدًا، فقد يأتي قرضك مع سعر فائدة مرتفع للغاية ، والذي سيؤدي فقط إلى استمرار دورة الديون.

ولكن ، إذا كنت قادرًا على الحصول على قرض P2P بسعر فائدة أقل مما تدفعه على قروضك الآن، فيمكن أن يساعدك ذلك في التخلص من الديون ذات معدلات الفائدة المرتفعة بمعدل أسرع مما أنت عليه حاليًا دفع.

عندما تكون الأوقات المالية صعبة، قد يكون وجود الديون أمرًا لا مفر منه، ولكن هناك خطوات استباقية يمكنك اتخاذها للمساعدة في زيادة مدخراتك، وتقليل التأثير على صحتك المالية. اعلم أنك لست وحدك وأن هناك موارد يمكن أن تساعدك في تحقيق أقصى استفادة من وضعك.