القاهرة : الأمير كمال فرج.

إذا كنت تخطط لشراء سيارة أو حتى جهاز تلفزيون، فمن المحتمل أن تقضي ساعات في البحث عن خياراتك، ومقارنة الأسعار للحصول على أفضل صفقة. هل تكرس الكثير من الوقت لشراء التأمين على الحياة؟ .

ذكر تقرير نشرته مجلة Forbes أن "التأمين على الحياة ليس مثيرًا مثل الحصول على مفاتيح سيارة جديدة، ولكن، يمكن القول، إن شراء التأمين على الحياة أكثر أهمية، ولا ينبغي التعجل فيه"

قالت إيرين أرديلي ، مؤسسة ورئيس شركة Dynama Insurance إن "بوليصة التأمين على الحياة تعد جزءًا حيويًا من خطتك المالية ، ومن المحتمل أن تحصل عليها لعقود، لذلك خذ الوقت اللازم للبحث وفهم خياراتك، خلاف ذلك، قد يكلفك التسرع في إنهاء العملية على المدى الطويل".

 فيما يلي 10 أخطاء شائعة أخرى يجب تجنبها عند قيامك بشراء التأمين على الحياة :

1 ـ افتراض أن التأمين على الحياة باهظ الثمن

كثيرون يقومون بتأجيل فكرة شراء التأمين على الحياة إعتقادا منهم أنه سيكون مكلفًا للغاية. هذا هو أحد الأسباب الأكثر شيوعًا لعدم حصول الأشخاص على تغطية ، وفقًا لدراسة مقياس التأمين لعام 2020 من قبل LIMRA و Life Happens ، وهي مجموعات تمولها الصناعة.

قدّر أكثر من نصف المشاركين في الاستطلاع أن الشخص الذي يبلغ من العمر 30 عامًا يجب أن يدفع 500 دولار أو أكثر في السنة لسياسة تأمينية مدى الحياة مع إعانة وفاة بقيمة 250 ألف دولار. ومع ذلك ، يبلغ متوسط ​​تكلفة مثل هذه السياسة حوالي 160 دولارًا سنويًا - أو حوالي 13 دولارًا في الشهر ، وفقًا للدراسة.

 تقول فايسا ستافورد، الرئيس التنفيذي ورئيس Life Happens: "بالنسبة لجيل الألفية شراء بوليصة تأمين على الحياة ، يمكن أن يكون بنفس سعر اشتراك Netflix الخاص بهم".

2 ـ الاعتماد بشكل كبير على التغطية التي يقدمها صاحب العمل

إذا كانت لديك بوليصة تأمين جماعي على الحياة من خلال العمل ، فلا تفترض أن التغطية التي لديك كافية. بالنسبة للمبتدئين ، قد لا تكون ميزة الوفاة - المبلغ الذي ستدفعه البوليصة للمستفيدين عند الوفاة  - كافية لتغطية الاحتياجات المالية لأحبائك إذا حدث لك شيء ما.

بالإضافة إلى ذلك، عادةً ما لا تكون بوالص التأمين الجماعي على الحياة قابلة للنقل. هذا يعني أنه لا يمكنك الاحتفاظ بتغطيتك إذا تركت وظيفتك. تقول ستافورد إنه مع العدد الكبير من عمليات التسريح المتعلقة بوباء فيروس كورونا، فقد الأشخاص الذين لديهم وثائق تأمين على الحياة من خلال العمل تغطيتهم. لهذا السبب من المهم أن يكون لديك سياستك الخاصة بدلاً من، أو بالإضافة إلى خطة المجموعة في العمل.

3 ـ عدم التسوق للحصول على أفضل سعر

نظرًا لاختلاف الأسعار على نطاق واسع ، يجب ألا تقصر بحثك عن بوليصة تأمين على الحياة على شركة واحدة فقط.

يقول أرديلي : "على سبيل المثال ، يمكن أن يكون منتج التأمين لأجل شركة ما أكثر من ضعف منتج شركة منافسة، لذلك احصل على عروض أسعار من ثلاث شركات على الأقل ولمستويات تغطية مختلفة".

والأفضل من ذلك: دع وسيط تأمين مستقل يقوم بمقارنة الشركات نيابة عنك. نظرًا لأن الوسطاء يعملون مع العديد من الشركات بدلاً من شركة واحدة، يمكنهم مقارنة مجموعة متنوعة من منتجات التأمين على الحياة للعثور على أفضل سعر.

4 ـ إخفاء المعلومات عن شركة التأمين

عند التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة، سيتم طرح مجموعة متنوعة من الأسئلة حول صحتك وتاريخ عائلتك الطبي وسجل قيادتك ومهنتك وحتى هواياتك. هذا جزء من عملية تسمى "ضمان سندات" التي تستخدمها شركات التأمين لتقرير ما إذا كانت ستمنحك التغطية، وما هو السعر الذي ستفرضه عليك؟.

من المهم الإجابة على جميع الأسئلة بصدق. سوف تتحقق شركات التأمين من المعلومات التي تقدمها عن طريق طلب إذنك للحصول على سجلاتك الطبية من طبيبك وتاريخ العقاقير التي تستلزم وصفة طبية، والتحقق من تقرير سيارتك، واستخدام مصادر خارجية أخرى، وربما تطلب منك إجراء فحص طبي.

قد ترفض شركة التأمين التغطية إذا اكتشفت أنك حجبت معلومات عن أحد التطبيقات. إذا نجحت في إخفاء شيء ما (قد يكون من الصعب القيام به) ، يقول أرديلي إن شركة التأمين قد لا تدفع مطالبة إذا كانت وفاتك مرتبطة بالمعلومات التي لم تفصح عنها.

5 ـ عدم الاستعداد للامتحان الطبي

قد تطلب منك شركة التأمين إجراء فحص طبي سريع للتأمين على الحياة كجزء من عملية تقديمك. سيتم تسجيل طولك ووزنك ونبضك وضغط دمك. سيتعين عليك أيضًا تقديم عينة من البول وسحب الدم.

تأكد من اتباع نصائح شركة التأمين أو شركة الفحص الطبي للتحضير لفحصك الطبي. على سبيل المثال، ستحتاج على الأرجح إلى الحد من تناول الملح والكحول، وتجنب المشروبات التي تحتوي على الكافيين قبل الاختبار. ستحتاج إلى بذل كل ما في وسعك لضمان أفضل النتائج الممكنة للتأهل للحصول على معدل منخفض.

6 ـ افتراض أن صحتك الأقل مثالية ستمنعك من التأمين

لا تفترض أنه لا يمكنك الحصول على تأمين على الحياة أو بسعر معقول إذا كنت تعاني من مشكلة صحية. كل شركات التأمين على الحياة لديها إرشادات "ضمان سندات" الخاصة بها. على سبيل المثال ، قد يكون البعض أكثر تساهلاً بشأن حالة القلب. يعطي البعض أسعارًا أفضل للمدخنين.

عادة ما يعرف وكيل التأمين المستقل الشركات التي من المحتمل أن تقدم أسعارًا أفضل لأي مشاكل صحية قد تكون لديك.

7 ـ شراء تغطية قليلة جدًا

كلما زادت تغطية التأمين على الحياة التي تشتريها، ستدفع أكثر. هذا لا يعني أنك يجب أن تبخل في التغطية، على الرغم من ذلك ، فقط لتوفير المال. وجدت دراسة مقياس التأمين من قبل Life Happens و LIMRA أن واحدًا من كل ثلاثة مشاركين قال إنه ليس لديه تغطية تأمينية كافية على الحياة.

لحساب مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه، ضع في اعتبارك الالتزامات المالية التي يجب تغطيتها، مثل حجم الدخل ، وسداد الرهن العقاري والديون الكبيرة الأخرى، ودفع تكاليف التعليم الجامعي لأطفالك. ثم فكر في الأصول التي لديك ، مثل المدخرات الكلية ، لتغطية هذه التكاليف. الفرق بين أصولك والتزاماتك هو الفجوة التي يحتاج التأمين على الحياة لملئها.

8 ـ عدم فهم ما تشتريه

إن فهم أنواع التأمين على الحياة ليس بالمهمة السهلة. بالنسبة للمبتدئين ، فهم الفرق بين التأمين على الحياة والتأمين الدائم على الحياة. هناك تكلفة بوليصة التأمين على الحياة أقل وتظل سارية المفعول فقط لفترة معينة ، مثل 10 أو 20 أو 30 عامًا.

تدوم سياسة البوليصة الدائمة مدى الحياة ويمكن أن تبني قيمة نقدية يمكنك الوصول إليها أثناء العيش. تشمل خيارات البوليصة الدائمة الحياة الكاملة ، والتي ستكون أكثر تكلفة لأنها توفر معدل عائد ثابتًا على القيمة النقدية وقسطًا لن يزيد بمرور الوقت.

يمكن أن تكون سياسة البوليصة الشاملة أرخص من الحياة بأكملها ولكنها أيضًا أكثر تعقيدًا لأن الأقساط ومكاسب الاستثمار على مكون القيمة النقدية يمكن أن تختلف. تأكد من طرح الكثير من الأسئلة قبل شراء بوليصة التأمين. يقول أرديلي: "إذا لم تفهمها ، فلا تشتريها".

9 ـ عدم الحصول على مشورة مالية وقانونية

يجب أن يكون التأمين على الحياة جزءًا من خطة مالية شاملة. إذا كان لديك محاسب أو مخطط مالي ، يجب أن تناقش معه كيف تتناسب احتياجات التأمين الخاصة بك مع خطتك المالية قبل شراء بوليصة التأمين.

إذا كنت لا تعمل بالفعل مع متخصص مالي، فاطلب من الأصدقاء والعائلة التوصيات. أيضًا ، يمكنك العثور على مخطط مالي مقابل رسوم فقط من خلال الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين أو مخطط يتقاضى رسومًا بالساعة من خلال شبكة تخطيط Garrett.

10 ـ تأجيل شراء التأمين على الحياة

أكبر خطأ عندما يتعلق الأمر بشراء التأمين على الحياة هو انتظار شيء معين شراء بوليصة التأمين.  لا تنتظر على أمل أن تتحسن صحتك ، مثل فقدان الوزن ، لأنك تتقدم في العمر كل عام ، والانتظار يزيد من فرصة حدوث مشكلات صحية أخرى.

كلما كنت أصغر سنًا عند شراء التأمين على الحياة ، كلما كان سعره في المتناول. ذلك لأن عمرك وكذلك صحتك يؤثران على السعر الذي تدفعه.

تقول ستافورد: "لن تكون أبدًا شابًا أو بصحة جيدة كما أنت الآن". "كلما أسرعت في الحصول على تأمين على الحياة ، كلما أسرعت في تأمين معدل قسط منخفض".