القاهرة : الأمير كمال فرج.

يتميز جيل الألفية بسمات عديدة ، مثل التفكير أكثر في الصحة والعافية وجيد البيئة، وهذه كلها أشياء حميدة، ولكن السمة الغريبة التي يتسم بها بعضهم هي أنهم ليس لديهم ثقافة إدارة الأموال ،  الكاتب أنجاني تريفيدي طرح هذه المعضلة الجديدة ، وتساءل في مقال .. لماذا لا يستطيع بعض جيل الألفية إدارة أموالهم؟

تريفيدي كاتب عمود في Bloomberg Opinion يغطي الشركات الصناعية في آسيا، عمل سابقًا في صحيفة وول ستريت جورنال.

قال تريفيدي  في مقاله الذي نشرته Bloomberg Opinion "في عام 2008 ، وصلت أنا وجاكي إلى وظائفنا المصرفية الاستثمارية في وول ستريت. بعد تخرجنا من الكلية، أصبحنا الآن من بين الأعلى كسبا في مجموعتنا. وذلك بالعمل أكثر من عشرين ساعة يوميًا ، معظم أيام الأسبوع، والعمل الجاد على كتب الإعلانات والنماذج والصفقا، لقد رأينا وجهاً لوجه معظم الأشياء والأشخاص والخبرات، ونستفيد من كل شيء ، حتى من موقع توصيل الطعام أون لاين  seamlessweb.com الذي كنا نتعامل معه".

جيل الألفية

كنا على حد سواء يُدعى جيل الألفية، ونعرف على أننا ولدنا بين عامي 1981 و 1996. كان هناك اختلافان كبيران: الأول هو أن جاكي فكرت في المدخرات واستثمار أرباحها. كنت أنا أكثر بساطة ، لقد فكرت في إنفاق أقل مما ربحت. في اليوم الذي كان على جاكي أن تنفد فيه لتفتح حسابها في شركة تشارلز شواب قطب الصناعة الأمريكي، بالكاد فهمت ما كانت تفعله. عادت مع منشورات وتحدثت عن شركة باسيفيك انفستمنت مانجمنت ، أو بيمكو ، لصناديق السندات.

كنت مرتبكا. على الرغم من أنه كان يمكنني الاطلاع على البيانات المالية للشركات وتشغيل نماذج التخفيف التراكمي والتدفقات النقدية المخصومة، إلا أني لم أكن أتتبع الدخل الشخصي. كنت في الأساس أميًا ماليًا عندما يتعلق الأمر بحساباتي الخاصة. نشأ ذلك ، كما أراه الآن ، من الاختلاف الأساسي بيننا : لقد نشأنا على جانبين من العالم - هي في ماريلاند ، وأنا في إندور ، الهند.

المعرفة المالية

ينعكس مثالنا الجزئي في العديد من الدراسات الاستقصائية التي توضح أن معدلات المعرفة المالية في آسيا أقل بكثير مما هي عليه في الولايات المتحدة وكندا والمملكة المتحدة، ولكن حتى في الولايات المتحدة ، تعتبر مستويات المعرفة المالية بين جيل الألفية منخفضة مقارنة بالأجيال الأكبر سنًا.

وهذا يعني امتلاك فهم أساسي لمفاهيم مثل أسعار الفائدة والمضاعفة وتنويع المخاطر والتضخم لاتخاذ قرارات بشأن المدخرات الشخصية، حيث يرتبط سلوك إدارة الأموال ارتباطًا وثيقًا بهذه المعرفة.

يعود بعض هذا إلى أولويات الاستثمار الثقافي، ففي آسيا ، كانت الممتلكات والذهب - الأصول الثابتة - لها الأسبقية دائمًا على الأسهم والسندات المضاربة. لم تكن أسواق رأس المال مهمة بما يكفي لكي تشارك الأجيال السابقة بثقة. ولم تكن منتجات الاستثمار بالتجزئة هي السائدة.

خيار العقارات

أظهر مسح حديث أجراه البنك المركزي الصيني شمل أكثر من 30 ألف أسرة حضرية في 30 مقاطعة، أن ما يقرب من 60٪ من الأصول مقيدة بالعقارات. حوالي 70٪ من المطلوبات كانت قروض عقارية. كان جزء من الأصول المالية منخفضًا.

من المؤكد أن امتيازات الاستثمار وحتى الاحتفاظ بالأصول المالية غالبًا ما تكون مستحيلة بالنسبة للعديد من الأشخاص في البلدان الغنية الذين يحاولون فقط تدبير أمورهم. هذا صحيح أكثر في الاقتصادات الناشئة.

في الهند ، تمتلك الأسرة المتوسطة 77٪ من إجمالي الأصول في العقارات و 11٪ من الذهب، وفقًا لتقرير بنك الاحتياطي الهندي. المجموع 44٪ في الولايات المتحدة ، حوالي 5٪ محتفظ بها في أصول مالية مثل حسابات التوفير وصناديق الاستثمار المشتركة والأسهم المتداولة علنًا ، مقارنة بـ 17٪ في الولايات المتحدة ، وفقًا لتقرير شركة Goldman Sachs Group Inc.

4 برطمانات

يعزز تلك الثقافة الأجيال المتعاقبة، والداي مثلا لم يتحدثا أبدا عن المال؛ تم ذكره فقط من إطار الحديث عن الحكمة.  كان لدى عائلة جاكي نهج مختلف قليلاً. تم تقسيم مخصصاتها (ومخصصات أخيها الأصغر) إلى أربع "برطمانات": الضرائب والمدخرات والجمعيات الخيرية وإنفاق الأموال. 

ساعد ذلك في خلق إحساس أين تذهب الأموال. أخبرتني مؤخرًا: "كان والدي دائمًا (مثل) دولارات وسنتات ، وينفق بحكمة ويتخذ خيارات جيدة". "لكنه ليس بخيلا".

بالنسبة لجيل الألفية ، تتغير الخيارات باستمرار. في الولايات المتحدة ، يقوم معلمون مثل السيدة داوجونز Mrs DowJones بإسقاط المعرفة عن مئات الآلاف من متابعي إنستجرام وتويتر.

تنصح ملفات البودكاست الاستثمارية الألفية بوضع المال في المكان الذي تقضي فيه وقتك ، والتفكير في السعر الخاص بك لكل ساعة عند الشروع في عملية شراء جديدة. الألعاب كبيرة. الخبرات أكثر قيمة من الأشياء. يميل جيل الألفية إلى التفكير أكثر في الصحة والعافية وما هو جيد للبيئة (عبوات صديقة للبيئة ، بدون مواد بلاستيكية). اختيارات الموضة مستدامة - جلد نباتي ، سمها ما شئت.

مدرسة قديمة

في آسيا ، بدأ الجيل المزود بالتكنولوجيا في تولي مسؤولية شؤونه المالية. أصبح جيل الألفية على نحو متزايد جزءًا أكبر من طبقة المستهلكين الآسيويين التي دفعت السفر والإنفاق في جميع أنحاء العالم.

في الهند ، انخفضت المدخرات في الأصول المادية والمالية كجزء من الناتج المحلي الإجمالي، بينما انخفض صافي المدخرات المالية كنسبة من إجمالي الدخل القومي المتاح.

بالنسبة لهذه المجموعة ، تبدو الممتلكات والمجوهرات بشكل متزايد وكأنها مدرسة قديمة. دوام مثل هذه المقتنيات هو إيقاف. وتعاني هذه الأصول من المشكلات التي واجهها الآباء في شراء العقارات (خاصة في الهند - فساد البيع المسبق ، ومشروع غير مكتمل أخذ أموالهم) وتحول القيمة النسبية للذهب.

هناك أيضًا أسئلة تتعلق بالذوق والتطبيق العملي. هل سأخرج المجوهرات التقليدية البراقة وغير العصرية للذهاب إلى المكتب؟ من غير المرجح. التمويل عبر الإنترنت له معنى متزايد.

يشتري المزيد من الناس في الصين منتجات إدارة الثروات ، أو يفكرون في كيفية تعظيم ميزانياتهم العمومية والحصول على قروض استهلاكية. في الهند ، أصبحت تطبيقات الاستثمار مثل Groww شائعة. بدعم من أمثال Sequoia India ، لديها 8 ملايين مستخدم لعروض الصناديق المشتركة واشترى مئات الآلاف من الأسهم عليها. تزداد شعبية Zerodha و ETMoney وغيرها.

تسريع التغيير

من المرجح أن يؤدي انعدام الأمن الاقتصادي بسبب Covid-19 إلى تسريع التغيير. سيكون جيل الألفية أقل سرعة في الإنفاق على لاتيه الصويا وسراويل اليوغا ، خاصة في آسيا ، حيث يصبحون مدخرين مرة أخرى. ما يشترونه سيكون أعلى في سلم الجودة - "الامتياز". سيأتي هذا السلوك بطرق أكثر ذكاءً لوضع أموالهم في العمل بدلاً من تكديسها في ودائع بنك الفانيليا. يجب تغيير ملامح المخاطر.

قد تكون هناك فئة جديدة كاملة من المدخرين الأذكياء ، لكن الحاجة إلى محو الأمية المالية ستظل ذات أهمية قصوى. وجد استطلاع YouGov-Mint في الهند مؤخرًا أن جيل الألفية ، المولود بعد عام 1996 ، "من المرجح أن يحتفظ بمدخراته كنقد وأقل احتمالًا للاستثمار في الصناديق المشتركة". لكن هذا الحشد كان أكثر عرضة للاستثمار في العملات المشفرة والاستثمارات البديلة.

ما زلت متأخرًا عن المنحنى في استثمار مدخرات التقاعد الخاصة بي ، لكنني سأبدأ اليوم بإعداد أربع "برطمانات" لأطفالي.